México, D.F., 24 de abril de 2012
Conferencia de Prensa
Versión estenográfica de la Conferencia de prensa ofrecida por el Lic. Jaime Ruiz Sacristán y el Lic. Luis Robles Miaja, Presidente y Presidente Ejecutivo de la ABM, respectivamente, así como de los Vicepresidentes, efectuada en el auditorio de la ABM.
- LIC. JOSÉ MIGUEL DOMÍNGUEZ: Muy buenas tardes a todos.
Vamos a dar comienzo a la conferencia de prensa del día de hoy.
Licenciado Ruiz, por favor.
- LIC. JAIME RUIZ SACRISTÁN: Buenas tardes. Bienvenidos a todos.
Vamos a tocar tres temas en nuestra presentación: Insolvencia, Crédito y la Convención Bancaria.
En la primera lámina ustedes pueden ver cómo la Banca continúa con su nivel de capitalización del 15.3 por ciento. Esto si lo comparamos con Basilea III que todavía no está implantado, que es el 10.5 por ciento y el mínimo actual es del 8 por ciento.
Ustedes ven que estamos muy estables, y el índice de capital quiere decir que la Banca está muy sólida.
De alguna forma, en el índice de morosidad, que es la cartera vencida, mantenemos el 2.5 por ciento; llevamos casi un año, más de un año en estos niveles del 2.3, 2.5 por ciento, quiere decir que la parte de la morosidad está bien controlada por los Bancos y no esperamos aquí ninguna sorpresa.
Por otra parte, de alguna forma, los bancos tienen una reserva, la cartera vencida en este mes de febrero del 191 por ciento, o sea, casi dos veces de cada peso en cartera vencida, tenemos reservado el doble para cualquier eventualidad.
Estos tres indicadores muestran que la Banca está fuerte y tiene la capacidad de continuar el ritmo de crecimiento de crédito.
Vamos a comentar la parte de crédito. Al mes de febrero, tenemos un crecimiento del 13 por ciento; ahorita les vamos a explicar la razón de por qué se ve una disminución con respecto a lo que teníamos en el cierre de 2011, que fue del 16 por ciento.
Tenemos un crecimiento del doble de dígito, pero en febrero esta disminución de crédito se tuvo básicamente por unos pagos por parte de corporativos e institucionales, básicamente de Banca de Gobierno.
Este efecto nos dio un crecimiento menor, pero básicamente el decrecimiento estuvo en la parte corporativa y en el Gobierno.
Esperamos que el crecimiento del año 2012 esté entre el 12 y el 15 por ciento, más cercano al 15 por ciento, y mantener la morosidad del 2.5 por ciento.
Ustedes pueden ver aquí en la siguiente lámina que el crédito al sector privado está creciendo al 15 por ciento con respecto al 17 por ciento. Esta disminución al sector privado básicamente tiene que ver con el prepago de créditos corporativos.
En la siguiente página, que es el crédito a las empresas, es donde podemos observar más puntualmente el crédito, de que bajó el crédito de 1 mil 086 a 1 mil 065 millones de pesos.
Sin embargo, ustedes pueden observar en la lámina siguiente, el crédito a las PYMES, continúa su crecimiento importante arriba de 21 por ciento. Por eso explicamos puntualmente lo que pasó en la parte del crédito corporativo y no así en las PYMES, un evento meramente casual.
Seguimos presentando el crecimiento del número de PYMES atendidas por la Banca, que ha crecido del año 2005 al año 2011 casi cinco veces, de 121 mil empresas atendidas, ahora tenemos 563 mil empresas. El 80 por ciento de estos créditos no tienen garantía real.
La parte de vivienda, tenemos muy buenas noticias, pueden ver que el crecimiento de la cartera al 16 por ciento en febrero, veníamos del 13 por ciento del año de 2011, y tenemos hoy un crecimiento del 16 por ciento. Quiere decir que este circuito de crédito es muy favorable y esperamos continúe a este ritmo en lo que resta del año.
Crédito al consumo se mantiene similar a la del 2011, 24 por ciento, producto del año pasado, y este año continúa al crecimiento del 24 por ciento y esperamos que esto continúa al mismo ritmo este año.
En estas gráficas se presenta la cartera vencida. Van a observar que no tenemos ninguna preocupación, la cartera total es el 2.5 por ciento; en empresarial, la cartera vencida es un poco inferior al 2.2 por ciento y se mantiene desde el tercer trimestre del año pasado a estos ritmos. No ha habido ningún problema en la cartera del consumo, 4 por ciento.
Pueden observar una pequeña disminución desde el segundo trimestre de 2011 a la fecha, de 4.3 al 4 por ciento y de ser el año 2010 de 4.4 a 4 por ciento, quiere decir que también se mantiene controlada la cartera vencida en este circuito de crédito.
En vivienda, igual, 3.7 por ciento, ha habido una pequeña disminución del cierre del tercer trimestre de 4.1 a 3.7, y de alguna forma está controlado.
Por último, simplemente comentarles que estamos el 17 y 18 de mayo en la Convención en Acapulco. Esperamos contar con ustedes estos días.
Muchas gracias.
- LIC. JOSÉ MIGUEL DOMÍNGUEZ: Muchas gracias, licenciado Ruiz.
Empezamos la Sesión de Preguntas y Respuestas, con Agustín Vargas, del Suplemento Habitat. Por favor, Agustín.
- PREGUNTA: Buenas tardes, don Jaime.
Yo quisiera preguntarle, si bien las cifras que presenta respecto al crecimiento de crédito son positivas, llama mucho la atención que en el último más reciente informe del Consejo de Estabilidad Financiera precisamente hablaba de la vulnerabilidad del sistema bancario, quizá no todos.
Yo quisiera que nos precisara un poco cuáles son los riesgos que se estarían enfrentando todavía o qué es lo que está preocupando precisamente al sistema bancario en este sentido, ante esta incertidumbre financiera global.
Y por la otra, señor, es un año totalmente político, yo quisiera también que me diera sus impresiones respecto a cuáles serían los planes o el futuro de la Banca en México durante los próximos seis años a propósito de este periodo electoral que ya se está viviendo. Gracias.
- LIC. JAIME RUIZ SACRISTÁN: Le pediría al licenciado Robles que contestara la primera pregunta.
- LIC. LUIS ROBLES MIAJA: Con mucho gusto, Agustín.
Yo creo que hay que leer todo el informe del Consejo de Estabilidad Financiera, porque lo que hace el informe fundamentalmente es lo contrario, es hablar de la fortaleza del Sistema Financiero Mexicano y eso lo resalta como algo significativo dentro de las fortalezas del país.
Más bien cuando hablas de vulnerabilidad, el Comité obviamente dentro de sus funciones tiene que también analizar cuáles son los riesgos, porque en cualquier país, en cualquier época hay riesgos; es decir, aun cuando estuviéramos en una época de bonanza mundial hay riesgos, y lo que hace el Consejo y que se refleja en el informe, analiza determinados puntos que hay que tomar en consideración y hay que seguir de acuerdo con lo que dice el propio informe, y finalmente señala cuáles son los atenuantes de esos riesgos y cuáles son las acciones de política emprendidas por las autoridades financieras con miras a mitigarlos, un riesgo nunca lo puedes eliminar.
Y en ese sentido, yo creo que el informe deja muy bien parado al sistema financiero. Sí habla de vulnerabilidad en la parte de Estados y Municipios, pero habla como riesgos que hay que estar vigilando o mitigando como el propio informe lo dice, y también habla de las políticas tomadas por las autoridades financieras para mitigar esos riesgos.
Entonces, perdona Agustín que en este caso difiera de tu lectura del informe, porque yo al menos, y lo leí completo, más bien habla de la fortaleza del Sistema Financiero Mexicano como uno de los pilares que hacen que México hoy sea un, deja usar la expresión, un oasis en un mundo con muchas convulsiones. Gracias, Agustín.
- LIC. LUIS NIÑO DE RIVERA: Agustín, habla usted de un año político. Yo lo que le diría es que todos los años son políticos, este es un año electoral y hay una enorme diferencia.
Todos los años y todo el tiempo los políticos tienen que hacer su trabajo, que es hacer política, y nosotros en el sector financiero y en particular en la Banca tenemos que hacer el nuestro, que es aportar en la intermediación y en los servicios y medios de pago los elementos para el crecimiento de la economía sirviendo a todos los sectores.
Esta será la tercera ocasión en México que tenemos una transición presidencial con estabilidad económica, y eso se debe a que el sector privado, la Banca y todos los inversionistas nacionales y extranjeros tenemos la posibilidad de ver a largo plazo, de hacer cálculos porque la inflación está baja, porque el tipo de cambio es estable, porque la política monetaria es correcta y porque ha propiciado un entorno ya a lo largo de más de una década en donde debemos de seguir pensando y planeando a largo plazo. Y eso es lo que le toca hacer a la Banca, los próximos seis años, como los anteriores y los siguientes seis después de los que vendrán en la siguiente administración, son años de mucha importancia para México, porque podemos consolidar el trabajo que se ha venido haciendo a lo largo de la década anterior.
Tenemos una base muy sólida, en la cual la Banca ha demostrado su crecimiento, si ve usted para atrás qué hemos logrado, hemos aumentado en un 50 por ciento las sucursales, hemos pasado a los clientes de más o menos 25 a 44 millones, hemos multiplicado los productos y servicios, hay Bancos ahora en todos los segmentos de la pirámide socioeconómica atendiendo y ofreciendo productos y servicios adecuados, y esto nos da pie para seguir creciendo en los próximos años de la misma manera que lo estamos haciendo hasta ahora.
- LIC. JOSÉ MIGUEL DOMÍNGUEZ: La siguiente pregunta, Lulú Contreras, de Excélsior.
- PREGUNTA: Gracias.
Yo tengo dos preguntas. La primera es, si bien el Comité de Estabilidad Financiera, sí habla respecto a las fortalezas que tiene México, también advierte algunos riesgos, e incluso dice que se va a aumentar la vigilancia sobre las instituciones que son filiales de bancos españoles.
Me gustaría ahí preguntarles, pues ustedes que están dando, qué lectura están haciendo de este tema.
Y como segunda pregunta, en el tema de Basilea, según nos habían comentado ya para esta conferencia, ya tendrían como el detalle de cómo viene la propuesta, según las nuevas reglas de la Comisión.
Entonces, me gustaría saber cuál es también la lectura que le dan.
Gracias.
- LIC. JAIME RUIZ SACRISTÁN: Yo me voy a permitir contestar la pregunta, porque luego le voy a pedir aquí a don Luis, que es de un Banco que estás comentando.
Obviamente, en Europa hay problemas. Lo hemos visto en Grecia, Italia, etcétera, y en España también tienen problemas.
Obviamente el Comité a la hora que analiza la situación mundial, advierte que hay un problema en España y en México existen un par de bancos, cuya matriz está en España.
Pero no está diciendo, por nada, que hay un problema en estos Bancos. Creo que aquí hay una diferencia bien importante que es nuestro régimen regulatorio.
En México los bancos cuyos dueños o cuya matriz está fuera de México, no son sucursales, son instituciones independientes con su capital localizado en México, o sea, son filiales; si fuera una sucursal, el mismo capital que tiene allá, sería el capital que tuviese acá. Eso no sucede acá, son bancos que están bien capitalizados, líquidos, con carteras vencidas en el promedio, porque son bancos importantes, pero obviamente el Comité advierte esta problemática.
Mal haría no decir nada, que no hay problemas en el mundo. Entonces, digo, hay esta problemática, vamos a vigilar lo que está pasando en estas instituciones. Pero no una preocupación de decir que hay algo malo, sino simplemente es cuidar lo que está pasando, y como son empresas filiales cuyo capital está aquí, pues muy diferente que fuese una empresa, una sucursal.
¿No sé si alguien más quiera agregar al respecto?
Basilea III, como ustedes saben, recibimos la circular, en base a lo que habíamos platicado, es una circular compleja, muchas páginas, muy técnica, que nos hemos dado a la tarea de revisar.
Esto no se ha hecho con la velocidad que se había planteado en un principio. Entonces, nosotros tenemos ya algunos comentarios, no totales, porque no es compleja y esperamos que nos cite la autoridad para reunirnos con ellos en breve.
No sé si será en estos días o después de la Convención, pero estamos atentos y vamos caminando, vamos avanzando junto con ellos en los temas importantes.
- PREGUNTA: ¿Enviaron esta circular?
- LIC. JAIME RUIZ SACRISTÁN: Mira, no quisiera meterlos al detalle, porque como les digo, es una circular que tiene no sé cuántas páginas, 60, 70 páginas. Es muy técnica, te digo que la están revisando, hay muchos conceptos que fueron los que ya estuvimos de acuerdo con ellos, hay otros que estamos ahí discutiendo.
Pero yo espero que en breve nos reunamos, y tengamos la oportunidad de discutir con las autoridades nuestros puntos de vista.
Creo que la apertura que hemos tenido de la autoridad, autoridades financieras para este tema, ha sido muy grande y también los conceptos que los bancos le han presentado a las autoridades.
Entonces, vamos por buen camino y creo que esto tendrá su resolución en el momento adecuado. No sé si va a tardar un día o más tiempo. ¿Alguien más quiere agregar algo?
- LIC. ENRIQUE ZORRILLA FULLAONDO: Tal vez, si me permites, Jaime, pero yo creo que en ese sentido, la conclusión no cambia. Sí estamos hablando de un sistema financiero muy adecuado, muy sólidamente capitalizado. Creo que es importante el documento que se está analizando evidentemente que esta asociación representa a todos los Bancos, y en ese sentido, cuidar las particularidades de los distintos Bancos que participan en la Asociación, pero de que el sistema financiero cuenta con esa solidez y solvencia suficiente para cumplir con los requerimientos creo que está fuera de toda duda.
Me parece que en ese sentido, el Sistema Financiero Mexicano, que además también se distingue muy positivamente, destaca muy positivamente en el concierto internacional.
- LIC. LUIS NIÑO DE RIVERA: Tanto las autoridades, como los Bancos tenemos la obligación de construir en las reglas de Basilea III para México una plataforma de despegue; como es una norma internacional es muy compleja porque trata de resolver muchos temas que en su conjunto no necesariamente aparecen en México. Hoy México tiene una situación muy sólida, muy favorable como ya han comentado mis compañeros, y lo importante es que en los detalles nos pongamos de acuerdo para construir esa plataforma de despegue y que fortalezca a la Banca aun más, y parecería paradójico cómo vamos a fortalecer lo que ya está fuerte.
Lo que tenemos que tomar en cuenta todo mundo es que no hay que componer lo que no está descompuesto y en México la Banca está muy sólida.
- LIC. JOSÉ MIGUEL DOMÍNGUEZ: La siguiente pregunta corresponde a Jeanette Leyva, de “El Financiero”.
- PREGUNTA: Hola. Siguiendo un poco con Basilea III, ha tenido críticas. Gil Díaz recientemente decía que llegó en el peor momento, si tiene una opinión al respecto.
Y si bien no pueden hablar de los puntos que están en desacuerdo al menos mencionarnos dos puntos en que sí están de acuerdo, en que sí les haya gustado que traiga esta normatividad y que sean novedosos, algo que sí estén apoyando ustedes. No me digan los que están en contra, pero sí dos puntos que estén a favor, que sean positivos.
Y la otra parte, también me gustaría conocer su opinión, si bien Europa está en problemas y España también, pero su opinión en general de esta expectativa de que hay una desaceleración económica. ¿Qué implicaciones podrían ustedes estar viendo en el entorno mundial?
Y una última sería sobre créditos de nómina. La Bancaria mencionaba por ahí alguna señal de alerta por el crecimiento de crédito de nómina, si han hablado con ustedes, si van a aplicar algún tipo de medida adicional o algún tipo de seguimiento especial a estos acreditados para evitar que se incremente la morosidad en este segmento de crédito de nómina.
- LIC. JAIME RUIZ SACRISTÁN: Mira, creo que aquí lo que dicen mis compañeros sobre Basilea III es muy importante, estamos tratando de nivelar una regulación que nos sirva y no para ahorita sino para el futuro; no te vamos a decir en qué punto estamos discutiendo, porque tiene 60 páginas la circular.
Creo que hay muchas cosas en las que estamos de acuerdo, faltan las cosas que queremos que se regulen, para que le permita a los Bancos, a México crecer y estar más sólidos.
Yo no creo que Basilea III nos vaya a cambiar la vida de una forma importante a los bancos mexicanos porque estamos muy sólidos, a lo mejor en otras partes del mundo lo harán. Aquí la preocupación fundamental es que podamos seguir creciendo con la demanda de crédito y que esto no nos pueda impedir el crecimiento futuro. Y es la preocupación que tenemos, y como también dijo Enrique, a nivel de todos los tipos de Bancos: grandes, pequeños, medianos, etcétera. Es la preocupación, ahí seguiremos negociando.
-LIC. HÉCTOR GRISI CHECA: En cuanto a la pregunta sobre el entorno económico mundial, sin lugar a dudas la situación es complicada en ciertas partes del mundo, primordialmente en Europa donde la estructura del euro hace mucho más complicado el tener un sistema de ajuste para poder realizar los ajustes que tengan que hacer independiente a cada país. Es muy complicado en un país donde no puedes devaluar y no puedes emitir monedas poder hacer ajustes particulares cuando estás formando parte de un grupo.
Y eso hace bastante complicada la recuperación, y como decía uno de mis compañeros, bastante largo el camino. Entonces, sentimos que va a tardar tiempo que la situación en Europa mejore.
Por el otro lado, tenemos situaciones en los mercados emergentes, en las que ustedes han podido ver, en que los mercados emergentes la mayoría de ellos están sólidos, están creciendo.
El caso de México, como comentaba Luis, en el que es un oasis, en el que tenemos ciertas ventajas competitivas, el mercado interno está creciendo y eso nos da cierta seguridad de que las cosas van hacia mejor.
Por el otro lado, sentimos que los indicadores que vienen de Estados Unidos, son positivos, por lo cual, eso puede ser muy benéfico para México en el tiempo.
La situación en Asia, está bien. China, aunque ha mostrado algunos visos de desaceleración, no entra, no tiene ningún indicativo de que puede entrar en crisis ni mucho menos. Entonces, eso va a seguir siendo un motor importante en la parte como hoy, que es importante para los países emergentes.
Entonces, lo que vemos es una estructura de claro-oscuros en los próximos años, y esperamos que la situación en Europa mejore en el corto plazo y lleguen con los mecanismos adecuados para poder resolver la situación en el tiempo más corto posible.
- LIC. JAIME RUIZ SACRISTÁN: En la parte de nómina.
- LUIS ROBLES MIAJA: Con mucho gusto, Jaime.
El crédito de nómina, efectivamente ha crecido en forma significativa en los últimos años.
También hay que ver para poder dimensionar lo que la base de la que venimos es nula. Este producto no es un producto que lleve 20 años en el mercado. Es un producto que como está hoy generalizado, es alternativamente nuevo.
Por lo tanto, cuando vemos los crecimientos, pues sí son muy notables, pero también hay que considerar que la base es muy bajita, y eso hace que hay que ver en forma relativa el crecimiento.
Ahora, el tema del comportamiento de la cartera ha sido extraordinario. Traemos niveles de cartera vencida de alrededor del 2 por ciento en ese crédito, y realmente es muy notable, porque se comporta de una manera más parecida a un crédito de auto que a un crédito de tarjeta de crédito, crédito de consumo, lo cual hace que sea un préstamo muy noble.
Yo creo que el tema ahí que han expresado las autoridades, y que también se expresa en el ya mencionado informe del Consejo de Estabilidad Financiera, es el tema del sobre-endeudamiento de las familias.
Si no está generando esta forma fácil, simple que finalmente bien utilizada es muy positiva para el crecimiento de las familias y su bienestar, si no está generando un sobre-endeudamiento, sumando a la deuda que ya pueden traer en un hipotecario o en un crédito de consumo, y ahí la respuesta va en dos sentidos:
Primero, yo creo que las familias en México han aprendido mucho en el manejo de su crédito.
Ya lo vimos en la crisis del 2008 y 2009, cómo la enorme caída que hubo en el uso de las tarjetas de crédito y la baja cartera vencida contra la enorme crisis que implicó la caída de un 6 por ciento de PIB en nuestro país, pues reflejó que las familias aprendieron a usar el crédito y en este sentido, yo considero que las familias no han olvidado los conocimientos que tuvieron en el 08 y 09.
Son ya gente, muchas de las personas que utilizan el crédito, son gente que sabe usar el crédito a su favor, y por lo tanto, en su beneficio y su bienestar.
Y por el otro lado, las instituciones obviamente también estamos cuidando los riesgos; y prueba de ello, son los niveles de cartera vencida que acabo de señalar, de alrededor del 2 por ciento.
Si estuviéramos cometiendo o dando crédito de manera indiscriminada, y de forma irracional, pues obviamente tendríamos niveles de morosidad mucho mayores a los que se señalan.
No obstante, sí es un tema que tenemos que vigilar, es decir, con esto en ningún momento quiero parecer que estoy en desacuerdo con las autoridades, no; yo creo que como todo producto, hay que estarlo siguiendo, volvemos a lo mismo, como comentábamos al inicio de la conferencia de prensa, son temas que los riesgos hay que estar administrándolos.
Al final, ya nos dedicamos a dar riesgo y hay que estarlos vigilando, pero hoy por hoy, al menos en el seno de la Asociación de Bancos de México, no tenemos ningún foco rojo en el tema de crédito de nómina.
- PREGUNTA: (Inaudible)
- LIC. LUIS ROBLES MIAJA: Sí. De hecho, si me permites, Jaime, contestar la pregunta, de hecho tenemos un trabajo, estamos en un programa, la ABM tiene un plan de inclusión financiera que está trabajando con las autoridades.
Tenemos equipos ya establecidos entre la Asociación de Bancos de México y la Secretaría de Hacienda y otras autoridades del sector financiero y no financiero, porque aquí este plan involucra muchas voluntades, me refiero no sólo son autoridades financieras, a lo mejor hay autoridades de otras dependencias o de otras paraestatales precisamente para desarrollar ocho puntos muy concretos para promover la inclusión financiera, y uno de ellos es precisamente el buró de crédito universal, que no es otra cosa que simplemente el enriquecer el buró de crédito con mayor información positiva que nos permita a muchas personas que hoy no son sujetos de crédito por diversas circunstancias, pero que sin embargo, tienen un flujo continuo y recurrente, y que tienen una capacidad de pago probada o que se puede probar a través de este buró de crédito universa,l podrían acceder al financiamiento formal a tasas infinitamente menores a las que hoy pueden acceder por mecanismos financieros no regulados.
Ese es un tema medular del plan de inclusión financiera, que es un tema que seguramente nuestro Presidente mencionará con mayor detalle en la Convención Bancaria.
Muchas gracias.
- LIC. JOSÉ MIGUEL DOMÍNGUEZ: La siguiente pregunta es de Diego Sosa, de “El Semanario”, por favor.
- PREGUNTA: Buenas tardes a todos en el panel.
Quisiera preguntar a cualquiera de los miembros del panel si me pudieran mencionar cuáles son las propuestas que a la ABM le gustaría escuchar de parte del nuevo gobierno que entre en el 2013, con el fin de que se mantenga y se mejoren todavía más el desarrollo del sector bancario en México.
Y en este sentido de acuerdo a las propuestas que han escuchado de los distintos candidatos que en este momento están en gira, si con alguno tiene una mayor afinidad en este sentido.
Gracias.
- LIC. JAIME RUIZ SACRISTÁN: Creo que es al revés. Nosotros vamos a presentarles a los candidatos propuestas de la Banca, más que esperar que ellos nos presenten a nosotros.
Creo que la Banca, ¿cuál es nuestra preocupación? Continuar con el crecimiento y la inclusión financiera. Para esos temas hay cosas que necesitamos de parte de las autoridades y es lo que les vamos a presentar a todos ellos.
Como saben los cuatro candidatos van a estar en la Convención de Acapulco, ellos van a hacer su discurso y ahí va a haber la oportunidad de preguntarles de este tema.
El otro tema de cuál de ellos tiene más simpatía con estos planteamientos no lo sabemos, pero no es el tema. Nuestro tema es presentar nosotros lo que sugerimos.
Te voy a decir otra cosa y también importante, esto está dentro de todo un plan del sector privado de una presentación hacia los candidatos de distintas cosas que sugiere lo van a hacer y entre ellos está la parte nuestra que estaremos presentando.
- LIC. LUIS ROBLES MIAJA: Lo que yo sí creo y esto lo compartimos, estoy seguro, todos los que estamos en esa mesa y todos los miembros de la Asociación de Bancos de México, es que lo que es fundamental para que este país pueda colocarse en el lugar que le corresponda en el concierto de las naciones es un manejo sano de las políticas fiscales, una política monetaria bien adecuada y que nos dé estabilidad, porque aquí pensamos en la Asociación de Bancos de México y creo que esto es compartido no sólo por la ABM, sino por el sector privado en general, que la estabilidad es indispensable para el crecimiento y pensar que el crecimiento sin estabilidad es pensar en un crecimiento ficticio que se cae como un castillo de naipes, y como ya lo vivimos en años que algunos de ustedes están muy jóvenes y a lo mejor no les tocó, pero los que lo vivimos sabemos lo que es la inestabilidad financiera.
Entonces, en cualquier caso creo que el tema de la estabilidad financiera sí es un tema que debemos de luchar todos como país para que esto se mantenga y podamos lograr que México se ubique en el lugar que le corresponde en el mundo.
- LIC. JAIME RUIZ SACRISTÁN: Yo nada más agregaría a lo que dice Luis, ver el título de la Convención: Estabilidad política y financiera en México: Variables de éxito ante la incertidumbre global, esa es nuestra Convención, porque pensamos en que lo fundamental es que esto lo logremos, bueno, que lo mantengamos, porque hemos logrado muchas cosas.
- LIC. JOSÉ MIGUEL DOMÍNGUEZ: La siguiente pregunta, Jessica Becerra, de Reforma.
- PREGUNTA: Hola, buenas tardes.
Yo les quiero preguntar, el último dato sobre el excedente de dólares, en el sistema bancario, lo tenemos a marzo del 2011. Eran 5 mil millones de dólares; ya había reducido de 10 mil a 5 mil.
Ya pasó un año. ¿En dónde se ubica este dato? ¿O son 5 mil y ya no va a bajar?
En esta misma pregunta, quisiera que me respondieran ¿qué falta para terminar de erradicar este monto? ¿Hay que aprobar la iniciativa del Presidente? ¿Qué pedirían los Bancos para cerrare este problema en la Banca? Esa es la primera.
La segunda tiene que ver, se la quisiera hacer al señor Enrique Zorrilla, tiene que ver con las reglas de pago mínimo. Sabemos que hay reglas, que Banco de México ya las publicó.
Sin embargo, particularmente en BANAMEX, se siguen viendo pagos mínimos muy bajos.
¿Por qué es una política del Banco tener esta estrategia o a qué responde o por qué es tan bajo? Yo conozco casos de deudas, por ejemplo, de 8 mil pesos, y el pago mínimo es de 200, 300 pesos.
La tercera pregunta tiene que ver, quisiera saber por qué han retomado la colocación de tarjetas de crédito, con políticas tan agresivas.
Vemos bancos que ya las están autorizando en cuestión de minutos las tarjetas. ¿A qué responde? ¿Tiene que ver con estabilidad económica, responde a que ya hay más información de ese acreditado, o están tomando sólo a los clientes de su banco, es decir, ya no están tomando nuevos para no abrir riesgos? ¿A qué responde esta estrategia otra vez agresiva, en colocación de tarjetas?
- LIC. JAIME RUIZ SACRISTÁN: ¿Quieres tú comentar el asunto de los dólares?
- LIC. LUIS ROBLES MIAJA: Sí, con mucho gusto.
Cuando nosotros, junto con las autoridades estuvimos trabajando el tema de los dólares, el Banco de México de una manera no oficial, y esto quiero que quede muy claro, por lo que estoy afirmando nunca salió publicado en ningún reporte, sino en conversaciones que tuvimos con el Banco, ellos calculaban que el excedente en dólares del país, derivado de dólares que ingresaran vía frontera, por ejemplo, donde hay mucho ingreso de dólares de gente que vive en la frontera y viene a cargar gasolina a México o hacer el súper en México, en fin, la actividad transfronteriza que se da aunado al tema de turismo, podría justificar entre 2 mil y 5 mil millones de dólares.
Obviamente es un cálculo extraoficial, insisto, comentado por Banco de México, pero comentado de una manera también extraoficial. O sea, esto fue una forma de evaluar de dónde estará el problema.
Si tú recuerda, Jessica, en aquellos momentos estábamos exportando 14 mil millones de dólares en billetes, o sea, cash, lo que valían era una barbaridad.
Entonces, lo que nos preguntábamos era la diferencia entre esos 3 mil, 5 mil, y los 14 mil, de dónde venían.
Yo creo que los niveles en los que estamos, estamos en niveles perfectamente pues, yo no me atrevería a afirmar, porque sé que entre 3 mil y 5 mil, hay una diferencia de 2 mil, los cuales son muchos, pero es difícil valorar cuál es la cifra exacta de lo que se justifica.
Pero a lo que voy, en conclusión es que la medida en definitiva surtió los efectos deseados. Logramos estar en el nivel que nosotros pensábamos junto con las autoridades que debíamos estar.
Que a lo mejor ahí hay algo que no se justifica probablemente, pero vaya, como te digo, insisto, el cálculo necesario que hacíamos nosotros conjuntamente con las autoridades, es que habría entre 3 mil y 5 mil millones de dólares que podría justificarse vía turismo, vía actividad transfronteriza, vía remesas, no remesas, sino paisanos que regresaban de vacaciones y traían dólares a las familias, etcétera.
Entonces, creo que son un éxito y aquí ya no tenemos ningún problema o por lo menos acotamos y pusimos los diques, era un tema que era un dolor de cabeza real al sistema financiero mexicano y para el país.
- LIC. ENRIQUE ZORRILLA FULLAONDO: Bueno, relacionado con pagos mínimos. Yo te diría dos cosas, si el pago mínimo es tan pequeño, puede ser tan pequeño que eternice el crédito y en esencia acabas nunca pagándola y estás pague y pague mensualmente sin disminuir el crédito que se te ha dado. Esa sería una distorsión del pago mínimo.
La otra es que el pago mínimo fuera tan alto que para qué pediste el crédito, pediste 100 y pagas 95 el primes mes, hubiera pagado en efectivo.
Entonces, yo creo que hay un sinnúmero de programas e iniciativas hoy que se ofrecen a la clientela que puede estar suponiendo que el pago mínimo obedece a distintos criterios, y déjame poner un ejemplo: no es lo mismo el uso de la tarjeta en forma normal que genera un pago mínimo al haber acudido a un programa de 18 meses sin intereses, etcétera, que puede tener un pago mínimo distinto, y en ese contexto que pudiéramos respecto al mismo saldo estar suponiendo pagos mínimos por debajo de lo regulado.
La regulación que se modificó desde hace varios años tiene como objetivo me parece que ambos propósitos, que el pago mínimo no obstante sea amortización del principal que se debe decir que cada vez que pagas el mínimo estés disminuyendo el crédito; y por otro lado, que no sea de tal magnitud que ultimadamente pareciera ser que no pediste crédito.
Me llevo esto como un comentario particularmente rico, es decir, tú tienes un ejercicio respecto a un ejemplo de BANAMEX, pero estoy tranquilo en el contexto, de hecho cuando empezó esta regulación nuestro pago mínimo promedio estaba por encima de los promedios del sistema.
Entonces, me llevo esto como un comentario que me enriquece en términos de hacer una revisión y poder incluso revotar ideas respecto al ejemplo que tenías, pero en concepto estamos con pagos mínimos que pretenden ambas cosas.
Insisto, no solamente mantener procesos de amortización, que es el objetivo, y no eternizar montos de crédito; y segundo, que sea efectivamente un crédito que te permita acceder a niveles de bienestar diferentes a través pues de un pago ejercido en el tiempo.
Mencionabas la aprobación en minutos. Yo quisiera hacer un comentario. Me parece que obedecen a procesos de muchísima mayor capacidad tecnológica y de acceso de información, en última instancia de un mejor servicio que de una laxitud en la revisión de los criterios de crédito para otorgar líneas o en este caso tarjetas.
Y déjame ser un poquito más puntual. El hecho de que des una tarjeta en minutos no implica que no hayas corrido el proceso para verificar la capacidad de pago y la capacidad de endeudamiento del cliente, te podrías tardar un mes más y finalmente haber llegado a la misma conclusión, porque la manera de acceder el buró, la riqueza hoy del buró respecto a años anteriores y en general el uso de una tecnología que te permita acceder a información y tomar la decisión más rápidamente, insisto, no significa laxitud en la aplicación o en la evaluación de la capacidad crediticia del cliente que quiere servir.
Yo en ese contexto diría que la aprobación en minutos si la entrega de tarjeta prácticamente en el sitio cuando lo estás pidiendo, está muy lejos de ser un problema de una agresividad irresponsable en el otorgamiento de crédito, en todo caso es un mejoramiento sustancial de los niveles de servicio y de la rapidez con que puede servir una necesidad específica.
- LIC. JOSÉ MIGUEL DOMÍNGUEZ: La siguiente pregunta, por favor, de Romina Román, de “El Universal”.
- PREGUNTA: Gracias. Son dos. La primera sería, en qué rango, en qué nivel están en este avance para lo de la creación del buró de crédito universal, si tienen alguna fecha prevista para arrancarlo, si hay algunas pláticas con la Comisión Federal de Electricidad, con el Agua; o sea, cómo van en cuanto a los avances.
Y la segunda, nada más para ratificar, decía Luis Robles que no hay ningún problema en cuanto a la morosidad en los créditos de nómina. Obvio no, porque se lo cubres en automático.
Pero dices que están dando un seguimiento en particular a todos los tipos de crédito. En el caso de nómina, ¿van a empezar a ser un poco más puntuales, siguiendo las recomendaciones de las autoridades? Gracias.
- LIC. JAIME RUIZ SACRISTÁN: Yo voy a hacer un comentario sobre el Buró de Crédito Universal y también le pediría a mis compañeros que me ayuden.
Es muy importante que la información que vaya al Buró de Crédito sea información correcta.
Si los Buros de Crédito, reciben información cualquiera, sin calidad, lo que vamos a lograr es empañar la información que tenemos actualmente del Buró de Crédito.
Nuestros Burós, están recibiendo sus ejercicios, platicando con distintas fuentes de información, pero asegurándose que la información que vamos a recibir, sea buena, y no que pongan a una persona como tú, que dice que no, que a lo mejor sí compraste alguna cosa, y te la ponen como no pagado.
A los bancos nos ha costado mucho trabajo y mucho esfuerzo que la información que tengamos en el Buró, sea la información buena, fidedigna y transparente.
Entonces, esta es la parte que no es fácil hacerlo; no es fácil mañana recibir: “Deme todos los pagos de todo mundo” sin certificar una prueba de calidad y que esa información que vamos a recibir sea la correcta.
La idea de recibir la información, ahí está, pero simplemente es poco a poco; no se puede recibir información de cientos de emisores de recibos, y meterlo al Buró al día siguiente, porque vamos a quedar en un problema grande. Entonces, esto lleva su tiempo. Yo no sé si Enrique nos puede profundizar en esta parte.
- LIC. ENRIQUE ZORRILLA FULLAONDO: Bueno, la verdad es que quisiera contestar ambas. Un poco lo de nómina, pero empiezo con Buró.
Tal vez lo que iba a anticipar es, mencionabas tú en qué rango de avance estamos. Y yo lo que te diría es que es un esfuerzo que es genuinamente permanente, y que en ese sentido los avances, particularmente en la inclusión de un sinnúmero de bases de datos y de información positiva, no nada más negativa y de otra serie de participantes, estamos hablando del INFONAVIT, estamos hablando de otros servicios, como puede ser televisión por cable, servicios como luz, en fin, grados de consumo, tiendas departamentales, en fin.
Es un proceso en el que se ha avanzado, yo diría muy significativamente, que supone ajustes por el lado tecnológico de tal manera que la proveeduría de esos datos ya consistente en el tiempo, supone ajustes, tanto en el proveedor de la información como en el mismo Buró.
Pero yo creo que el punto de partida, que es lo más gratificante, es que ya hay un Buró con cientos de millones de datos al respecto de los consumidores y que en ese sentido hay un antecedente que nos permite con un grado importante de confianza, afirmar el desarrollo de esa base.
Es decir, desde hace, qué serán, como dos años, año y medio, sí se habló de este Buró Universal, que en buena medida va, al menos confío yo, a revolucionar parte del otorgamiento de crédito y de la demanda de crédito; es decir, ya hemos comentado muchísimo que tal vez el mayor beneficio del Buró es que nos hace a todos conscientes de que el crédito, más bien que la reputación crediticia es parte de nuestro patrimonio, no es algo que podemos descuidar.
Nos da, insisto, accesos, no solamente a una multiplicidad de productos y de servicios, que podrías acceder, que son niveles de bienestar, siempre y cuando goces de esa reputación crediticia y la procures, la defiendas, en fin.
Entonces, sí, una buena parte de la inclusión financiera, está atrás de este Buró Universal, los pasos que hemos dado como todos, han sido pasos de información, de comunicación, de consenso con los distintos proveedores de esos datos, y yo te diría, esos acuerdos están prácticamente sellados y en la mesa, y estamos en los procesos de ajustes tecnológicos y los siguientes pasos serán mucho más notorios, diría yo, más evidente.
Pero insisto, ahí no va a terminar, porque es algo permanente y consistente y tal vez el más grande reto está en la consistencia y la calidad con que la proveeduría de esa información se dé hacia el buró de crédito.
- PREGUNTA: Ya están hablando con la Comisión Federal de Electricidad, con CONAGUA, o sea, sí está bien. O sea, ¿con quién ya está cerrado ese acuerdo que ahora están pasando al paso de la tecnología?
- LIC. ENRIQUE ZORRILLA FULLAONDO: ¿Qué ahora estamos qué?
- PREGUNTA: Que ahora están en el siguiente paso, que es lo de las plataformas, lo de la tecnología; o sea, con quién ya hablaron, con CFE, es que no me queda claro, perdón. ¿Con qué tableras, con qué tiendas departamentales?
- LIC. ENRIQUE ZORRILLA FULLAONDO: Déjame decirte lo que significa esos procesos y es un poco a lo que vamos.
Si vamos a comprar un refresco, un abarrote, compramos el refresco, nos llevamos la lata y se acabó el asunto. Aquí el punto es que supone una serie de protocolos y de convenciones que te permitan la consistencia en el tiempo y la calidad de esa información en la forma consistente como te la proveen.
Déjame poner un ejemplo. Ya teníamos información de Estados y Municipios, se hay hecho ajustes importantes con la autoridad, todos ustedes están conscientes, para involucrar otra serie de campos de tal manera que la información genere una mayor consistencia, siendo que un Estado de la República puede tener distintos nombres que tomaron crédito; lo puede tomar la Secretaría de Finanzas, la Secretaría de Educación o alguna otra entidad en un listado.
Estoy hablando de un ejemplo en donde lo que es evidente es que haya una evolución de datos que ya se tenían, de tal manera de todavía hacia adelante mejorar, pero ya eran datos que teníamos.
¿Qué significa eso? Que los datos quedasen en determinados campos, ahora los campos se amplían, tienes que involucrar una serie de datos nuevos y eso supone ajustes en los procesos en cómo se entrega la información y cómo se procesan por el buró. Y eso eran de datos que ya tenías.
Ahora cuando empiezas a hablar de millones de datos nuevos supone específicamente por parte de quien provee la información y el buró de crédito este consenso de respecto de cómo se van a entregar cuáles son los campos, etcétera, y no estamos hablando de 10 datos, estamos hablando otra vez del INFONAVIT, otra vez de millones de mexicanos usuarios de distintos servicios como los ya mencionados. Y en ese contexto se están cerrando esos protocolos, no es cuestión otra vez de dame la información y yo la proceso. No, cómo me la vas a dar, qué contiene y qué requiero yo para procesar.
Entonces, es un esfuerzo que no necesariamente se ve, pero es un esfuerzo que una vez resuelto hacia delante se va a manifestar de una manera muchísimo más notoria, que es un poco lo que comentaba.
Todos los servicios: teléfono, luz, SKY, tiendas departamentales, INFONAVIT, hacia allá va la aspiración de tener un verdadero buró universal que nos permita la riqueza de la información para evaluar el estado crediticio positivo negativo del individuo.
- LIC. LUIS ROBLES MIAJA: Yo quería comentar para que ustedes entiendan eso tiene tres ramales, vamos a ponerlo en términos muy simplistas.
Un ramal normativo, porque al final del día el buró está diseñado hoy bajo un esquema y se está trabajando ese ramal normativo en un grupo de trabajo con las autoridades, tiene un ramal, que es lo que explica Enrique, operativo, donde no es nada más échame la información, colega, y ahí la meto, sino que requiere que la información sea confiable porque si no lo único que vendría a hacer el tema es a estropear toda la base del Buró, y entonces, mal se estaría haciendo.
Y luego tiene, finalmente, un ramal ya de negociación de protocolos y de tal.
Ustedes están preguntando por la última parte, o sea, no sé si me estoy explicando. Sí se ha platicado con muchas gentes, pero están ustedes preguntando sobre la última etapa.
Entonces, primero tenemos que agarrar el ramal normativo, porque si no, de nada sirve, el ramal operativo que es lo que explicaba Jaime y es lo que explicaba Enrique, y ya después, podemos decir, ya tenemos la base de CFE, por inventar un nombre, ya tenemos la base de no sé quién, pero eso no es de que ya estamos atacando por CFE y mañana nos manda todos los datos y mañana ya tenemos la información; no, porque entonces ¿sabes qué pasaría?, contaminaríamos, primero violaríamos la Ley, el primer problema, por eso lo del ramal normativo; segundo, contaminaríamos la base actual.
Entonces, simplemente echaríamos a perder lo que ya funciona, lo cual sería una tontería. Como diría alguien, muy amigo mío: “Está mal, pero las soluciones estarían peores”.
Entonces, se echaría a perder lo que hoy funciona, existe y que ha sido un mecanismo extraordinario para el desarrollo del crédito que tiene nuestro país.
Y luego, viene ya la parte que están insistiendo ustedes que hoy es como decirles, primero vamos a A, B y luego pasamos a C. Tienes la lista. Bueno, la lista será hasta que lleguemos a C.
- PREGUNTA: (Inaudible)
- LIC. LUIS ROBLES MIAJA: Desde luego, Lupita.
Es la misma estructura que a veces se tiene; con los dos Burós de Crédito. Acuérdate que hay dos, Lupita, dos autorizados y serían las mismas bases de datos.
- LIC. LUIS NIÑO DE RIVERA: A mí me gustaría que pensaran en lo que hoy se llama un Buró de Crédito, que es una sociedad de información crediticia, como un proveedor de productos y servicios para la mejor operación del crédito en el país.
Y eso quiere decir el otorgante y el tomador de crédito tienen que beneficiarse de este proveedor de productos y servicios. Y ahí es donde está la clave de todo lo que les está preocupando y lo que ya muy claramente explicaron Enrique y Luis.
Al final del día tiene que ser una plataforma de valor agregado, y hay muchos más productos y servicios que se pueden desarrollar y se deben de desarrollar por estas sociedades, proveedoras de esos productos y servicios.
Y la creatividad de ellos y la posibilidad de dar valor agregado es lo que va a mejorar al país.
Tenemos que pasar por el aspecto regulatorio, y después el aspecto operativo y después el aspecto de protocolos, pero esa es la parte más rudimentaria de estas sociedades.
La más importante es qué tan elaborado es lo que ofrecen y qué tanto les sirve a quien se le ofrece; al que otorga el crédito, qué calidad de información la da, no sólo entregarle datos, y decirle: “Fulano de tal, o la empresa fulana debe mucho, poco o regular” Sino qué quiere decir y dentro de un parámetro de análisis de riesgo de crédito, en dónde encaja.
Eso es lo que realmente ayuda al otorgante de crédito. Y del otro lado, al recipiente del crédito, que le llegue un informe de quién está reportando su situación de crédito oportuna, para que pueda hacer algo, es muy relevante; y de esa manera crear productos y servicios de mayor valor agregado, es a lo que tenemos que aspirar.
Ese es el tema central en una sociedad de información de crédito.
- LIC. LUIS ROBLES MIAJA: Yo quisiera, con la autorización del Presidente, Lupita, yo quisiera hacerte un comentario, para que quede muy claro y me dijiste: “Dilo en micrófono”, y en micrófono lo digo.
Lo valioso de estar en un sistema, de una sociedad de información crediticia, es que hay formación positiva. Todo el mundo, mucha gente piensa en el Buró como la lista negra.
Perdónenme, hay que pensarlo al revés, ya lo dijo Enrique, pero lo enfatizo, porque cuando me dijiste: “Dilo al micrófono”, me dio miedo. Lo enfatizo, es un valor, es parte de tu patrimonio el estar en un buró, la información positiva te permite acceder a créditos que de otra manera no podrías acceder y además en condiciones financieras mucho mejores y que si no tienes antecedentes de crédito.
Entonces, yo creo que hay que transmitir este mensaje. El buró es una herramienta valiosa para todos, no nada más para los Bancos o para las instituciones financieras. Perdón por el énfasis, Jaime.
- LIC. JOSÉ MIGUEL DOMÍNGUEZ: La penúltima pregunta, por favor, de Mariel Zúñiga.
- PREGUNTA: Nada más para corroborar lo que dijiste tú, Luis, igual si lo quiere contestar Enrique, en el sentido de que si van a atender la petición de las autoridades financieras de que van a tener más cuidado con nómina, obvio que a ustedes no les afecte el nivel de 2.3 por ciento, porque lo cubres en automático. Gracias.
- LIC. LUIS NIÑO DE RIVERA: Yo creo que es muy importante caer en cuenta de qué es un crédito de nómina, en primer lugar qué es la nómina.
La nómina es el ingreso que tienen todas las personas que tienen un salario, que trabajan en el sector formal de cualquier índole. Por consiguiente, todos los créditos que recibe esa persona si es para un auto, una hipoteca, una tarjeta de crédito, un préstamo personal o lo que sea son créditos de nómina, porque los va a pagar su ingreso de la nómina.
Entonces, el tema no es hay que preocuparnos porque estamos dando créditos de nómina. Los Bancos nos preocupamos por el riesgo de crédito de cada individuo relacionado con su ingreso. Si una persona solamente tiene ingreso vía la nómina todas sus deudas están atadas a la nómina. Por consiguiente hay que ampliar la visión.
Si le entregamos una tarjeta de crédito y aparte le damos un crédito de nómina todo va a salir de la misma fuente de pago, la evaluación de ese riesgo tiene que ser uno solo y los Bancos tenemos hoy mucho cuidado al otorgar el crédito que estamos claros en cuánto debe y cuánto tiene que pagar frente a cuánto gana. Para eso está el buró y para eso tomamos en cuenta todas las recomendaciones de las autoridades y permanentemente estamos vigilando nuestros niveles de cartera vigente y cartera vencida para poder manejar la calidad del crédito que estamos otorgando y que tenemos en las carteras. De eso se trata nuestro negocio.
- PREGUNTA: Buenas tardes. Mariel Zúñiga.
A propósito de carteras, si bien mencionaron la cartera de crédito hipotecario en general que no es riesgosa, está bajo control, hay alguna situación que me gustaría que platicaran de cuál es el estatus del crédito puente tan importante en esta parte hipotecaria.
Todos sabemos que ha habido endeudamientos de desarrolladores, que ha habido falta de pago por la crisis, etcétera. En este sentido también, ¿cómo ha avanzado la regulación para lo que habían mencionado en conferencia pasada respecto a endeudamiento a Estados y Municipios? Estaban hablando que están trabajando sobre regulación y quiero saber cuáles son los avances, cómo se va a garantizar, si bien no son créditos muy importantes que pinten demasiado en sus finanzas, sin embargo cómo se va a lograr recuperar esos créditos y, sobre todo, si los Bancos ya se hicieron, los Bancos afectados ya se hicieron de las reservas necesarias.
Por último. Los candidatos han estado hablando del sistema financiero de los Bancos a quienes consideran sólidos, pero también están hablando de un nuevo modelo hipotecario. Entonces, sería interesante, no sé si ustedes sepan o si tengan alguna propuesta al respecto de si algo deba cambiar, porque también mencionaron que es digno de mencionar que algún Banco, en este caso de Santander, está bajando la barrera del 10 por ciento y que eso habla de solidez.
Entonces, bueno, hacia dónde quieren cambiar el modelo hipotecario. Si ustedes saben o propondrían algo.
Muchas gracias.
- LIC. LUIS ROBLES MIAJA: Es evidente que ya esto podemos verlo todos los días en los medios que ustedes escriben. La situación de determinadas entidades financieras no bancarias, vinculadas con el sector, se ha visto complicada, derivada de ver diversos factores muy variados todos, unos endógenos y otros exógenos, pero finalmente ha habido problemas y todos los días podemos leer sus periódicos y podemos leer los temas que ustedes tratan ahí.
Efectivamente el mercado desarrollador, es un mercado que se está, digamos, está en un proceso de reordenación a bien; es decir, yo creo que un mercado, unos 1 mil 200, 1 mil 400 desarrolladores que había en México, después de este proceso que también, digo no estoy revelando nada, esto lo pueden ver en las noticias que ustedes publican y en los hechos que se publican en la Bolsa Mexicana de Valores, pues ha tenido sus altibajos.
Sin embargo, el mercado, ese mercado es un mercado enorme y es un mercado que tiene un gran futuro.
La pirámide poblacional de nuestro país, hace que el requerimiento de vivienda, sea altísimo; y por lo tanto, si bien algunos desarrolladores han tenido problemas, pasa como todo en los ciclos; es decir, yo creo que lo que está resultando es simplemente un fortalecimiento paradójicamente de estos negocios, y yo veo en el futuro una enorme oportunidad, tanto para los inversionistas, como para las entidades financieras.
Los modelos como los DUIS, por ejemplo, no sé si saben lo que es, yo creo que son un modelo de futuro muy importante; ya se habla inclusive de DUIS en el Distrito Federal; o sea, que lo cual, todavía no lo están haciendo, pero tú imagínate que centraras la posibilidad y no me quiero extender en la respuesta de que vivir a 10 minutos de tu casa, poder ir en coche, en moto, caminando y tener el colegio de tus hijos y todos en ese sentido, en DUIS, en megaciudades, o sea, creo que hay ahí un gran recorrido y en ese sentido, yo creo que este mercado, como vemos, sigue creciendo, porque no hay hipotecas sin desarrolladores, o sea, ya quienes construyen son ellos, y este crecimiento que mostró nuestro Presidente, del 14 me parece, Jaime, 16 por ciento en crédito hipotecario, pues es una demostración de que ahí está el mercado, está el negocio y que esto va a tirar y va a tirar fuerte.
- LIC. JAIME RUIZ SACRISTÁN: Mira, en Estados y Municipios, la circular ya salió, desde el año pasado, ya aplica, ya estamos regidos por esta circular.
Pues yo no vería mayor otra cosa, simplemente la estamos siguiendo, esa circular es la relativa a la creación de reservas con un grado de medición de distintos factores que antes solamente medíamos para Estados y Municipios para reservas por una calificación de una calificadora externa.
Ahora ese es uno de los elementos dentro de muchos más. Está caminando, esto ya no tiene, ya lo adoptamos, y ya está en proceso y no hay mayor tema. En la parte del modelo hipotecario que mencionaba algún candidato, yo desconozco la respuesta.
- LIC. LUIS NIÑO DE RIVERA: Le tengo una respuesta. Mira, no es tanto qué candidato diga qué cosa porque es año electoral y entonces vamos a componer una parte de cómo damos crédito. La Banca es muy antigua y la esencia no ha cambiado, tú tienes que darle crédito en la proporción y en las condiciones que sean adecuadas para quien lo va a recibir y lo tiene que pagar.
El tema de fondo en el crédito hipotecario es que hoy en día hay muy pocos países en el mundo como México, que puede hablar de pelearnos entre Bancos el mercado, que implica dar crédito a 20 años a tasa fija alrededor del 10 ó 12 por ciento. Eso no te lo pueden decir hoy en Europa, no te lo están diciendo en Estados Unidos. Eso habla de qué ventajas tiene México.
Si podemos ver a ese plazo de tiempo, 20 años o 15 años y apostar a una tasa fija es que el país está extraordinariamente bien. Entonces, tenemos que construir un negocio viable en el crédito hipotecario con la prudencia que nos ha enseñado todo lo que pasó del 2008 para acá en el resto del mundo. Esa es la clave.
Inventemos esquemas nuevos o no tienen que ir metidos dentro de un esquema de prudencia y de visión de largo plazo. En el resto del mundo se quisieron comer todo el pastel con derivaciones muy complejas y mira dónde estamos. Ese es el fondo del asunto.
- LIC. JOSÉ MIGUEL DOMÍNGUEZ: Gracias. La última pregunta de Alexandra Gas, de TVC Noticias. Por favor, Alexandra.
- PREGUNTA: ¡Hola! Muy buenas tardes.
Tengo entendido que en la próxima Convención Bancaria van a dar una despedida al Presidente Calderón. Quisiera saber si pueden dar ustedes un balance de su gestión y cuál sería lo mínimo que esperan del próximo ganador a la Presidencia. Si pueden ser concisos, por favor.
- LIC. JAIME RUIZ SACRISTÁN: Eso lo vamos a hacer en la Convención, ni modo que te lo diga desde ahorita, estaríamos adelantando vísperas. Obviamente el Presidente nos ha acompañado en esas Convenciones, todavía no se va, entonces no quisiera adelantarme a cosas, platicaremos con él y él ha sido una persona que ha promovido mucho el sector. No sé si tienen algún comentario.
- LIC. LUIS NIÑO DE RIVERA: La otra respuesta creo que no es para hoy, sino para el 1º de julio, la de por quién vamos a votar.
- PREGUNTA: Pero ya como ganador, para ustedes, para el…
- LIC. LUIS NIÑO DE RIVERA: Eso lo determina el IFE.
- LIC. JAIME RUIZ SACRISTÁN: El último comentario que yo quisiera darles es que hoy en la mañana el Comité de Asociados decidió de elegir a este Comité de Dirección por un año más. Pues nos van a tener aquí con ustedes viéndonos y tratando de explicar cómo va avanzando nuestro sistema durante un año más.
- LIC. JOSÉ MIGUEL DOMÍNGUEZ: Muchas gracias. Nos vemos en Acapulco.
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