Conferencia: "Digitalización y su aportación al Desarrollo de México"

MAESTRA DE CEREMONIAS: Buenos días. Es un gusto saludarlos en este segundo día de sesiones de la 88 Convención Bancaria “La banca y su aportación al desarrollo de México”.

Ayer tuvimos un gran día, un día muy intenso de trabajo, de muchas actividades, de presentaciones, estuvo la presidenta Claudia Sheinbaum Pardo aquí.

Muchos paneles muy interesantes y para hoy también tendremos unas discusiones que creo que van a ser de mucho interés para todos los que están aquí presentes.

Voy a aprovechar primero para darle las gracias a los patrocinadores, a nuestros patrocinadores por todo el apoyo para llevar a cabo esta Convención.

Vamos a dar las gracias primero nuestros patrocinadores Oro: Banamex, Kapital Bank, BBVA, Bankaool, GSI, Grupo Seguridad Integral.

También a nuestros patrocinadores Plata: BanCoppel, HSBC, Vierge Group, Mastercard, Puntored.

Y a nuestros patrocinadores Bronce: Scotiabank y Barclays.

La Asociación de Bancos de México agradece a INTERCAM Banco por contribuir a que la Convención Bancaria sea un evento carbono-neutral a través de la adquisición de certificados del proyecto manejo forestal mejorado en Jalisco.

Con esta asociación lo que se busca es generar beneficios en favor del medio ambiente y en favor de la sociedad.

También queremos darles las gracias a nuestros AliadosTtecnológicos, a Telmex, Saga Soluciones en Tecnología y a Lexmark.

Nuestro agradecimiento a Banorte y Mastercard, que patrocinaron anoche el coctel de bienvenida en esta Convención. Y hoy no se olviden que hay concierto de clausura con Matute para celebrar esta 88 Convención Bancaria. El concierto está patrocinado de Círculo de Crédito.

Queremos agradecer a GSI, Grupo Seguridad Integral, por el patrocinio de la carrera con causa en beneficio de Quiera, la fundación de la Asociación de Bancos de México, que espero que hayan corrido algunos. Estuvo muy bonita.

Asimismo, le agradecemos el patrocinio a Juntos por las niñas, niños y jóvenes de Fundación Quiera, que otorgan Visa, Incode, Symetri, Veritran, Temenos.

Y también hay Medios Aliados en esta ABM, que son el Financiero, El Economista, Heraldo Media Group, Grupo Imagen y Excélsior. Si pueden ocupar todos sus lugares para que iniciemos esta primera Mesa del día. Ya tenemos a nuestros panelistas listos, “Digitalización y reducción del uso del efectivo en la economía”.

Este panel lo integran Eswar Prasad. Él es profesor de la Universidad de Cornell, senior fellow at the Brookings Institution; investigador asociado de la National Bureau of Economic Research y autor de varios libros; su más reciente es “The Future of Money: How the Digital Revolution is Transforming Currencies and Finance”.

Un aplauso, por favor, para Eswar.

Además está Lauren Cohen, es una las principales autoridades globales en finanzas, en inversiones e innovación.

Profesor de la Escuela de Negocios de Harvard. Ha dedicado sus estudios a temas de tecnología, políticas públicas y mercados que influyen en la estrategia corporativa y crecimiento económico.

Él también, además de ser académico, asesora a gobiernos, a empresas (...) y a instituciones financieras.

Un aplauso para Lauren, por favor.

Nos acompaña también el maestro José Antonio Peña Merino, él es licenciado en Ciencia Política por el CIDE, maestro en Ciencia Política por NYU. Fue profesor en el ITAM y en el CIDE.

En 2019, por instrucciones de la entonces jefa de gobierno, la doctora Claudia Sheinbaum Pardo, fundó la Agencia Digital de Innovación Pública, la ADIP, y desde octubre del 2024 está al frente de la Agencia de Transformación Digital y Telecomunicaciones. Un aplauso, por favor.

Y como moderador de este panel está Daniel Becker, director general de Grupo Financiero Mifel y vicepresidente del Comité Directivo de la ABM.

En octubre del 2023 fue nombrado miembro del Consejo Asesor de la Alianza Financiera de Glasgow para Net Zero para América Latina y el Caribe.

Fue electo por unanimidad por el Consejo de Gobernadores como Presidente de la Federación Latinoamericana de Bancos y además fue presidente de la ABM del 2021 al 2023.

Un aplauso, por favor.

DANIEL BECKER FELDMAN: Muchas gracias, Ana Paula.

Tenemos un panel extraordinario. Con Pepe estaremos hablando en español, con nuestros amigos del extranjero estaremos hablando en inglés, tienen traductor simultáneo.

Y me parece que hoy, en este mundo digital, una de las, creo que este panel es particularmente relevante, por lo que les pido, por favor, tomen sus asientos, guarden silencio.

Y si me les parece bien, le voy a pasar la palabra a Pepe que tiene una pequeña presentación. Si quieres, Pepe, cómo tú prefieras.

Y luego también Lauren y Prasad van a tener sus presentaciones. Y luego trataremos de hacer una unión de cuáles son lo que se puede hacer en México con esta iniciativa que tiene Pepe, qué se puede lograr. Y luego tendremos una sesión de 10 minutos de preguntas y respuestas.

Adelante, Pepe. Muchas gracias.

Y muchas gracias por aceptar la invitación. Muchas gracias, muchachos, por aceptar la invitación para venir aquí.

JOSÉ ANTONIO PEÑA MERINO: Buenos días. Primero que nada, agradecer, por supuesto, la invitación, nos complace mucho poder explicar un poquito de lo que se está haciendo en la Agencia de Transformación Digital y Telecomunicaciones, que está asociado al tema de pagos digitales. Aprovecharé también para explicarles una tarea que ayer dejó la Presidenta que les explicara. Entonces, lo haré con mucho gusto.

Si podemos poner la presentación, por favor. Si no, les voy a cantar una canción o a ver qué hago. Ahí está.

La presentación, les quiero contar un poquito el objetivo, es explicarles la relación entre infraestructura pública digital, lo que en inglés se llama DPI, Digital Public Infrastructure, y la idea de pagos digitales, que es una idea que ha circulado desde hace mucho tiempo en el sector bancario y, por supuesto, también en el sector público, tratar de aclarar o por lo menos explicitar cuál es el vínculo entre ambas cosas.

Siguiente, por favor. Entonces, cuando uno piensa en un ecosistema de pagos digitales lo que a veces uno no piensa en primera instancia es todo el ecosistema o ecosistemas que tienen que ocurrir antes de esto.

Alguien va, no sé, a Perú, que tiene IP, o a la India, que es el ejemplo que casi siempre se nos viene a la cabeza, ves a una señora con un código QR para recibir pagos digitales. Pero realmente lo que uno no ve es toda la historia detrás, que no seré yo quien lo cuente, seguramente lo contará otro panelista, pero todo lo que ocurrió antes de que este sistema de pagos digitales pudiera implementarse y usarse, y adoptarse de la manera que se ha usado y adoptado en India.

Quiero hablar de cinco, y de hecho están muy mal numerados, pero ese es error mío, el 4 tendría que ser el 1; el 3 el 2; el 2 el 3; el 1 el 4, y el 5 el 5.

Entonces, lo voy a leer en el orden que tendría que ser. Lo primero tiene que ser cobertura y accesibilidad a datos. En México al día hoy hay por lo menos 10 millones de personas que viven en zonas que no hay cobertura por infraestructura; es decir, no hay torres, cable, microondas, etcétera que permitan llevar datos a un dispositivo móvil.

Y es muy importante lo del dispositivo móvil, porque es justamente la forma en la que, con más frecuencia, se conectan personas de menores ingresos.

Además, hay alrededor de 3 millones de personas, y este cálculo puede variar, que viven en zona con cobertura, pero que no tienen recursos propios para comprar datos. Estas son personas que en estricto sentido no tiene acceso a conectividad por asequibilidad.

No importa si vives al lado de una torre de telefonía celular, si no tienes dinero para pagarte esos datos, eres una persona sin acceso, eres una persona sin cobertura.

Eso ya nos da 13 millones, en primer lugar, y, en segundo lugar, por supuesto hay un tema en término de lo que representa como proporción del gasto el gasto en conectividad.

Entonces, una de las cosas cuando uno habla de India, y espero que mi colega lo explique con mayor claridad, es justamente que el paso número 1 es la dispersión de servicios de conectividad, el despliegue de infraestructura de conectividad y la reducción en los costos de conectividad.

Si ustedes comparan el costo por giga entre México e India, creo que será ilustrativo.

El segundo tiene que ver con una identidad digital, ¿y a qué me refiero con identidad digital? Es una identidad digital que sea transaccional, es decir que te permita hacer cosas y escalable, es decir, modular. Y ahí el modelo de India también es el referente claro.

Primero, lo que llamamos un single sign on, es decir que con una misma cuenta puedas acceder a todos los servicios públicos; segundo, autenticación con distintos niveles. Cada usuario puede decidir cuál es el uso que quiere hacer de esa identidad digital. Si yo sólo quiero hacer un trámite muy sencillo, pues es simplemente un password, una contraseña.

Si yo quiero hacer trámites más complejos, pues evidentemente el nivel de seguridad crece y el requerimiento que yo como usuario de mis datos personales autorizo y solicito que se integren, también cambia.

En tercer lugar, expediente digital. Esto se implementó en la Ciudad de México, es decir, un expediente en línea en donde tienes resguardados tus documentos de manera digital y en cualquier interacción digital puedes hacer uso de ellos sin necesidad si quiera de cargarlos. En cuarto lugar, seguridad, y voy a detallar eso. Eso no es sólo ciberseguridad, son también los mecanismos de autenticación para distintos niveles de servicio.

Quinto, interoperabilidad y asincronicidad, ¿eso qué quiere decir? Que sea un mecanismo que permita interoperar distintos sistemas de información, sobre todo registros administrativos, sin consolidar una base de datos; eso computacionalmente es absurdo.

Cuando uno piensa: “No, se me va a crear una gran base de datos con todos los atributos de todas las personas”; entonces eso, de verdad, tiene poco sentido computacionalmente, tiene poco sentido en términos de seguridad también.

Tú lo que haces es asociar distintos atributos, nombre con CURP, CURP con RFC, en fin, a solicitud de la persona, pero no consolidas una base de datos única. Eso es lo que entendemos por asincronicidad.

Y, finalmente, algo que ustedes, el sector, están muy familiarizados, que es Know Your Custumer, Conoce a tu cliente; es decir, que la identidad digital sea un mecanismo para que el sector privado, sobre todo el sector financiero, pueda ofrecer servicios financieros que hoy no puede ofrecer al sector de la población, porque no tiene una fuente de confianza como la identidad digital.

En tercer lugar, y ya me voy muy rápido, porque a esta velocidad me voy a tardar mucho más de lo que tengo permitido. Disponibilidad de servicios públicos digitales; es decir, capacidades públicas, digitalización, simplificación de trámites, infraestructura.

Un de las cosas que India, por ejemplo, hizo muy tempranamente es consolidar centros de datos del gobierno para poder tener disponibilidad y seguridad de Aadhaar, que es la identidad digital en India, y ciberseguridad.

Cuarto, un mecanismo de gobernanza y esto es clave. Los dueños de los datos personales son las personas y todo el diseño, desde el código hasta la infraestructura, tiene que estar pensado en función de que las personas son las dueñas de su información. Esto significa que es la persona quien solicita y autoriza que se asocien a su CURP, por ejemplo, que es el centro, el núcleo de la identidad; cualquier otro atributo así como removerlo, así como quién puede acceder a qué información.

Es decir, en términos económicos es como el principal y nosotros somos, simplemente, los agentes que obedecemos lo que persona quiera hacer con sus propios datos, incluyendo portabilidad, por supuesto.

Si yo quiero acceder a un crédito, soy una microempresa y una banca pide acceso a mi identidad digital o a un atributo asociado a mi identidad digital o algo que se puede vincular vía mi identidad digital, yo lo puedo autorizar y le pido al gobierno, “¿sabes qué? Dale acceso a esta banca porque yo quiero acceder a un crédito”, por ejemplo. Yo ni siquiera tengo que ver la información, yo simplemente abro el acceso.

Y, finalmente, asociar, no unificar, que es lo que decía, no consolidar en una sola base de datos.

Y este es el ecosistema de innovación y digitalización que quiere y yo que empecé a implementar en la Agencia de Transformación Digital, se los explico muy rápido. El avance está en la conectividad, cobertura y acceso.

No hay una solución digital posible si no tenemos acceso universal a datos y además a bajo costo. En México el internet es un derecho y es tarea de la autoridad tutelar que ese derecho se cumpla.

En segundo lugar, habilitadores, a lo que nosotros llamamos habilitadores, es decir, lo que permite poder generar soluciones digitales.

En primer lugar, ciberseguridad. Por primera vez el Gobierno Federal tiene la Dirección General Ciberseguridad y un programa de ciberseguridad.

En segundo lugar, infraestructura tecnológica, es decir, centros de datos. Como lo anunció la presidenta, hay un centro de datos importante en Aguascalientes y se va a construir otro importante en Tulancingo, Hidalgo. La ley para eliminar trámites burocráticos y simplificación. Si no tenemos una base normativa para poder hacer todo lo que queremos hacer es complejo, y esto es ir de la mano con estados y municipios para que implemente a su vez un modelo de simplificación y digitalización en sus entidades y que estén permanentemente acompañadas por la agencia.

Se votó en la Cámara de Diputados, entramos en receso, se votará en la Cámara de Senadores.

La fábrica de software es una fábrica que va a contar con 300 ingenieros, ingenieras, mexicanas, mexicanos, para que las soluciones tecnológicas del gobierno se generen dentro del gobierno, como se hizo en la Ciudad de México.

Inteligencia de datos es un área dentro de la agencia que provee servicios, sobre todo, de soluciones de inteligencia artificial, algoritmos, etcétera, lo ha mencionado la presidenta de repetidamente. El proyecto más importante es en aduanas, para identificar casos de contrabando técnico, contrabando bronco, elusión, evasión, etcétera.

Y finalmente, dictaminación de compras de tecnología. Nadie puede adquirir o recibir en donación en el gobierno federal tecnología sin que lo pruebe la agencia, y eso garantiza no sobrecostos, interoperabilidad entre sistemas, etcétera. Todo esto es lo que nos permite hacer lo que hacemos, ¿no?

Y en el centro, el centro chicloso de este modelo es ya BMX, que es la identidad digital, que tiene dos hermanitos: simplificación y digitalización, que van de la mano permanentemente. Y tienes dos salidas hacia la ciudadanía: la administración pública federal o los estados y municipios.

Un buen ejemplo, y aquí abro el paréntesis, que será breve, es lo que mencionaba la presidenta el día de ayer de la Ventanilla Digital Nacional de Inversiones. La Ventanilla Nacional Digital de Inversiones es una colaboración entre estados, municipios y federación, y lo que garantiza es que en un solo lugar, que es inversiones.gob.mx, tiene tres etapas:

La primera etapa, que ya se liberó, es poder indexar todos los trámites de todos los municipios y estados. Tú llenas un cuestionario si vas a hacer una inversión con las características de esta inversión, en automático te genera el listado de todos los trámites a los tres niveles de gobierno. Te dice exactamente en dónde, si están disponibles en línea en qué vínculo. Que requisitos. Cuánto cuesta, etcétera.

En la segunda entrega son todos los trámites federales digitalizados, y todos los trámites estatales y municipales simplificados.

Y la tercera entrega, que ocurrirá en noviembre, es el mismo cuestionario, pero en lugar de decirme qué trámite tengo que hacer lo único que voy a decir es qué documentos tengo que subir. Yo subo una carpeta con estos documentos, la tiro, así dragan drop, y todos esos documentos se distribuyen atrás para hacer todos los trámites en los tres niveles de gobierno.

Y a mí solo me va diciendo qué trámite ya se realizaron, es más, no tengo ni qué hacer el trámite, simplemente tiro mi carpeta con los documentos, ¿no? Entonces, por eso la presidenta es un proyecto que ve con mucho entusiasmo y que creemos que va a resolver muchas tribulaciones. Por ejemplo, el tiempo promedio para aterrizar una inversión en México anda en 2.6 años, 3 años, se va a reducir a menos de un año.

Y finalmente las soluciones ciudadanas, es decir, los productos digitalizados y el centro de Atención Ciudadana 079, como un número único nacional de atención a la ciudadanía para cualquier tema que no sea un emergencia.

Les cuento de llave.mx como mecanismo de identidad digital, muy rápido, en el entendido de que todo lo anterior que acabo de mencionar, lo pensamos como un prerrequisito para que esto realmente tenga el nivel de adopción y escalabilidad que imaginamos.

Primero, el modelo de gobernanza, las personas son dueñas de sus datos y deciden qué compartir. Y así está pensando desde el código. Entonces, es una identidad digital de la mano de Renapo, CURP como la fuente de identidad original desde el nacimiento de cualquier mexicano mexicana, y Llave como la salida digital de esa identidad.

Y lanzaremos, yo espero, en poco más de un mes App México como la salida digital de la identidad digital.

Hoy ya hay en México 10 millones Llaves de personas que ya se dieron de alta. La idea es evidentemente que conforme se lance y crezca identidad digital en México, este número crezca.

Segundo, una arquitectura distribuida y segura, lo datos están segmentados, tokenizados; es decir, garantizar que nunca nadie pueda tener acceso, que no debe, y si tiene, que sólo pueda ver un cacho de la información.

Tercero, autenticación digital y KYC, Know Your Custumer, para privados, esto es pensar Llave no sólo como una identidad digital, sino como en el caso de Aadhaar, en India, como un protocolo, como una fuente de confianza para servicios y, sobre todo, servicios privados.

Hacía hace tiempo muy amigablemente, hablando con Fintech, le decía: bueno, es que mucho de lo que ustedes hacen, y no es que esté mal, es crédito al consumo, y es un crédito más caro, etcétera, por qué no abren un portafolio más amplio de servicios financieros para pequeñas, microempresas, etcétera.

Y lo que me decían: eso lo podríamos hacer si en México hubiese una identidad digital que funcionara como un mecanismo de confianza.

Entonces, la idea es, cuando nosotros lancemos esto, por supuesto retomar esa conversación y entender cuáles van a ser los mecanismos en los que podemos aprovechar mucho mejor, no nosotros, las personas, su identidad digital para acceder a servicios financieros a los que hoy no acceden.

Cuatro, expediente digital. Lo expliqué muy rápido, como una caja fuerte de tus documentos digitales, que puedes acceder de manera remota.

Y, finalmente, Llave, como firma digital, tanto para ciudadanos como para servidores públicos, como su servidor.

Bueno, ahí la imagen no viene al caso, pero aprovecho, esto es, por ejemplo: si yo tengo Llave en App México y no tengo fotografía, el usuario, y así se votó ya en la Ley de Simplificación de Eliminación de Trámites Burocráticos, puedes solicitar que se consulte si en algún registro administrativo y una fotografía suya, si se encuentra que sí puede solicitar que se use como la fotografía de esa identidad digital.

Y lo que hacemos para garantizar que sea la misma persona es que le pedimos que se tome una foto, entonces se validan las dos imágenes y se completa mediante digital, pero, repito, a solicitud y con autorización del usuario siempre.

Bueno, ¿qué creo además que se requiere? Por supuesto, un sistema financiero inclusivo, que permita escalar, y esto me parece clave, pagos digitales a otros servicios digitales.

Por supuesto, tú puedes construir lo que un mecanismo centralizado de pagos, y eso no es banal, pero es algo que se puede hacer tecnológicamente.

Abrir todas las oportunidades asociadas a un sistema digital de pagos para servicios que detonen procesos de prosperidad compartida locales, eso es otro tema.

El UPI, como en India, unified payment interface, una interfase unificada de pagos. De hecho, CoDi es un inicio en ese sentido y me parece que un inicio bastante escalable. Pero el tema es cómo esos servicios digitales los asocias a otro tipo de servicios financieros.

Entonces, yo creo o en la agencia creemos que la generación pública de habilitadores digitales, plataformas, protocolos, identidad digital, debe acompañar los esfuerzos de ustedes, del sector privado, y bajo tutela de las personas convertir la identidad digital en una fuente de confianza para, justamente, poder hacer ese puente entre pagos digitales y servicios financieros. Hay ventajas obvias en términos de pagos digitales, por ejemplo, bancarización, que en India fue muy evidente, comodidad, reducción de costos de transacción, seguridad, no solo no portas efectivo, sino que en las propias transferencias; trazabilidad financiera como un tema de seguridad, temas de lavado, etcétera. Y esto bastaría y creo que basta para impulsar un sistema de pagos digitales.

Lo que sí no hay es evidencia conclusiva todavía porque decía un autor indio de un gran libro, que si quieren después les recomiendo, que India es el primer caso de un país que es rico en datos, sin llegar a una etapa de desarrollo.

O sea, lo que quiere decir esto es, todavía esto es un experimento en proceso, pero no hay evidencia conclusiva del impacto de pagos digitales en la disminución de pobreza o reducción de desigualdad o microemprendurismo o procesos de prosperidad económica locales o acceso a crédito todavía.

Entonces, yo creo que la tarea común que tenemos como gobierno y ustedes en el sector privado y sobre todo en el sector financiero, es cumplir lo primero, es decir, sí pensar e impulsar un mecanismo de pagos digitales en México, en los términos en lo que lo expliqué, pero crear juntos un ecosistema que también haga posible lo segundo, que junto con los pagos digitales nazcan otros servicios financieros que nos permitan prosperidades, acceso a crédito, que nos vaya bien a todos, que es lo que la presidenta, con mucha claridad y elocuencia que yo llama prosperidad compartida.

Muchas gracias.

DANIEL BECKER FELDMAN: (Inaudible) o cuáles son los elementos, porque creo que para este público y también, por supuesto, creo que para Pepe sería interesante que entendamos dónde se van bifurcando las diferentes acciones y, por supuesto, luego entraremos con otro proyecto. Pero, Lauren, por favor, si nos puedes hablar un poco al respecto.

Si quieres irte para allá o quieres estar aquí, como te sientas más cómodo.

LAUREN H. COHEN: (Inaudible) empiezan a preferir las transacciones digitales.

Conforme México pase a esta transformación digital, que yo creo que es algo que ello suceda, estoy seguro de que va a suceder porque hay muchos beneficios. Vale la pena pensar en cada uno de los jugadores y cuál es el papel que van a tener en este proceso.

Finalmente, yo creo que la digitalización va a hacer buena para México, no tan sólo para hacer pagos nacionales y extranjeros, sin costuras, pero hay otra cosa que también se nos olvida en estas pláticas; no se trata tan sólo de pagos, no tan sólo sobre cuentas bancarias, en India se tiene una gran transformación.

Qué sucede cuando la gente recibe dinero del gobierno en lugar de tener que ir, un funcionar de gobierno para recibir el dinero. Ahora se sienten directamente relacionados con el gobierno. Si tienes acceso a productos en administración en cuestión de crédito o de ahorro, ahora tú vas a sentir que tienes interés en que la economía tenga éxito.

En India si uno piensa que ellos consideran que los ricos son los que van a recibir las ganancias, ahora podemos ver que con este cambio la gente se siente más vinculada con el gobierno, se siente más confiando que va a mejorar la economía y quieren tolerar alguna de las reformas de distribución de pagos.

Son temas importantes; sin embargo, el en foque correcto es tratar de pensar en el elemento de seguridad, ya que vivimos en un mundo donde estamos perdiendo la privacidad. No ha todo mundo le gusta tener su información para ser usada por otros, necesitamos hablar sobre los temas de seguridad.

India tiene una solución en cuestión de seguridad, no es la única solución, pero yo espero que México, y estoy seguro de que la siguiente vez que venga ya esté en el camino la digitalización, pero lo más importante es pensar en cada uno de los elementos que esté evitando que esta transformación se lleve a cabo, y de enseñar un sistema en donde los incentivos estén alineados para todas las partes, y que tengamos la seguridad implementada para que pasemos a la tokenización y de todos los beneficios de los que vamos a poder gozar dentro de este proceso de digitalización.

DANIEL BECKER FELDMAN: Por supuesto, estamos recibiendo las preguntas a través del WhatsApp.

Estamos recibiendo las preguntas a través del WhatsApp, por favor sus preguntas.

Y las primeras preguntas que recibo es para Pepe. Pepe, por supuesto, hay una importante iniciativa para tener una identidad digital para poder disminuir toda la parte de Paper Word y que sea mucho más eficiente la economía y darle dinamismo.

En este sentido, hay una idea, parte del proyecto sería, ¿eliminación del efectivo o no es parte del proyecto?

ANTONIO PEÑA MERINO: Estoy pensando cómo responder.

Diría que es, lo pensaríamos como una consecuencia esperada del proyecto. Si habilitamos una identidad digital con las características, como lo que les presenté, y que además hemos, como decía mi colega, cuando uno llega tarde a algunas cosas es una ventaja, porque aprendes de lo que está bien hecho, pero también aprendes de lo que no se hizo necesariamente bien.

Y sí pensaría que una transición hacia pagos digitales es inevitable si generas un ecosistema de innovación desde el gobierno y, por supuesto, en acompañamiento con los privados.

Pensaría que a partir del lanzamiento de la identidad digital se puede plantear con el sector financiero cuál sería un trayecto rápido y oportuno para mudar hacia muchas más transacciones sin efectivo.

Según entiendo, en India hoy 65 por ciento de las transacciones por ejemplo ocurren sin efectivo. El tema es: a diferencia del lema famoso de move fast (…), cuando uno está haciendo estas tareas del gobierno sí se tiene que mover rápido, pero no puedes romper absolutamente nada. Realmente lo que tú tienes que generar es un piso, un protocolo mínimo a partir del cual tanto públicos como privados puedan montarse para ofrecer soluciones afortunadas a la ciudadanía.

DANIEL BECKER FELDMAN: ¿Nos podrías decir, en este sentido, con lo que platicaste, que creo que nos parece muy interesante, ¿cuáles son las lecciones aprendidas para que nosotros como bancos que hemos desarrollado capacidades digitales, que la gente en México confía en los bancos, no perdamos esto y no tengamos que switchear o que cambiar a una Telecomm para poder hacer este mundo digital y hacer estas transacciones?

LAUREN H. COHEN: Quiero añadir esto, parece ser en la cuesta que te dice que el 63 por ciento en el año pasado siguen diciendo que quieren la opción de efectivo, quiere decir que no les hemos dado una solución positiva neta para deshacerse del uso de efectivo.

Quiere decir que todavía no llegamos ahí, pero para ser totalmente digitales, pero aquí las soluciones que existen, no han quitado toda esta necesidad de efectivo. Cada país es diferente, yo diría que esta es una gran lección.

Algo va a surgir que la gente le tenga la suficiente confianza para que le tenga confianza al sistema de pagos. En Estados Unidos acaba de empezar Alibaba como en China o Alipay, como se mencionaba, y en África ha sido también Telecomm, pero puede ser un hospital, podría ser una universidad o cualquier organización confiable.

Entonces, finalmente todas las organizaciones pueden proporcionar esos servicios si no se dan, y todos en esta sala saben que es un aumento en eficiencia. Y cuando sepan cómo hacerlo nos va a llevar en este camino del 63 por ciento, primero vamos de 100 a 63 por ciento y luego a 10, y ya después por debajo de cero.

Qué estrategias se pueden implementar para incorporar segmentos de la población con poco conocimiento digital o que, finalmente, para evitar el miedo que tienen de que se cometan fraudes con esta moneda digital.

Aquí hay que ser incluyente, cuando pensamos en pagos digitales igual en Estados Unidos, que es avanzado, que saben más o hay otros que no tienen tanto conocimiento, que viven en zonas rurales, sí tenemos que tomar en cuenta. Pero aquí lo que es sorprendente es que hay historias de éxito en las que podemos ver que los pueblos de Kenia que no tienen conocimiento que también pueden utilizarlo.

Porque la tecnología se puede simplificar, estas transacciones básicas de pago se pueden llevar a cabo con muy pocas oficinas, de manera muy básica, sin tanta tecnología. Pero la confianza para que ellos la tengan es que tiene que haber conectividad, pero si no hay conectividad y en el punto de venta no están seguros de que esto va a funcionar, entonces finalmente no hay que socavar esta confianza.

Pero aquí es importante cuáles son los principales impedimentos a los pagos digitales, es empezar a trabajar en eso y ser lo más incluyente posible.

Pero a mí no me preocupa tanto todo este problema con base en lo que hemos visto en India. Por ejemplo, voy con un vendedor de la calle que no tiene educación formal y utiliza su aplicación. Una historia graciosa en India estaba hablando en la calle, estaba comprando plátanos, y eran 10 centavos, pero ahí tienes que negociar o regatear, digamos. Entonces, si compro dos plátanos, me dicen sí está funcionando perfectamente y entonces ahorro dinero aquí.

Entonces, ¿qué haces con tus ahorros? “Tienes cuenta bancaria”, me dijo: “No señor, le estoy comprando criptodivisas, criptomonedas”. Entonces como que dije: “Oye, pues qué bien”, fue maravilloso escuchar esto.

Gracias, Pepe.

DANIEL BECKER FELDMAN: Pepe, espero que este viaje sea exitoso para el país y para lo que estás haciendo en México.

Muchas gracias.